債務更生

債務更生的意思是民眾於申請債務協商或法院調解程序後，仍然無法有效解決龐大債務問題，有無法清償債務之虞，才能進而由法院主導債務重組的一種法律作業程序，旨在幫助卡債族通過重組債務還款計劃來償還欠款，通常適用於債務人無法償還巨額債務但仍有還款意願的情況。通過債務更生，聲請人可以與債權人協商，以延長還款期限、減少償還的利息、甚至於減免部分本金、或調整還款計劃，從而減輕還款壓力、逐步償還債務，並在完成還款計畫後解除剩餘的債務負擔。

債務更生通常涉及法院介入，由法院當第三方公正主導，且需符合一定的資格條件才能聲請。債務人需向法院申請，提供詳細的財務狀況、收入狀況及個人必要性支出證明，並提出具體的還款計劃方案，此更生還款計畫方案期限通常為6年或甚至於到8年，最後法院會在審查並聽取雙方陳報的意見後，確定最終的還款方案，經債權人同意後開始執行此更生方案。

1. 評估申請條件：債務人通常需證明有穩定收入，但短期內無法全部清償債務。
2. 向法院申請：須提交更生聲請書狀，說明債務人財務狀況及可還款能力。
3. 法院審查：法院會審查更生聲請的合理性，並開始調查債務人實際債權情況及個人相關財產與收入及支出狀況。
4. 確定還款計劃：法院最終批准還款計劃，債務人按照計劃依約按期支付款項。
5. 執行還款計劃：債務人根據法院批准的計劃進行還款，期間不得無故中止。

1. 降低每月還款額：聲請人的每月收入扣除必要生活支出後，剩餘的可支配金額拿來做為每月還款計畫的月付金額。
2. 減少償債金額：有時債權人會同意減少利息、甚至減少本金，減輕還債的負擔。
3. 可能有債務打折：依約定完成的還款計畫後，如依舊尚未未清償的債務餘額則一律「免責」，意即法律上已沒有償還的責任義務。

1. 信用評分受損：債務更生後的信用註記會比協商程序來的更久，一般須等到更生還款計畫償還結束後，會再多加註記至少3~4年。
2. 無法借貸：因註記的關係，正規金融機構均無法辦理信用貸款或申請信用卡使用。
3. 支出限制：債務人需優先分配收入於還款計劃內，可能需削減非必要的支出，生活質量多少會受到侷限影響。
4. 審理嚴格：法院審理案件會比協商或調解程序來的更為嚴格，所以辦理更生程序所耗時間會更久，平均耗時約1年至1年半，需視各地方法院而定。
5. 資料繁雜：法院需參考的資料由為甚多，必須要提供合理的必要證據，及與法院間的書狀往返，如非有法律相關經驗人士，短時間可能難以處理法院所要求的文件或回函。

1. 確定經過債務協商或調解的程序後，依舊有無法清除債務之虞才能聲請更生。
2. 僅適用於總債務金額1200萬元以內。
3. 資產的總價值不能大於負債總金額。
4. 若開公司則近五年內平均每個月營業額不得超過20萬。
5. 必須要有收入來源可供裁定做還款。

債務更生的容易與否，取決於個人的財務狀況、債權人的態度，以及法律程序是否順利完成，所以事前的評估諮詢及相關的準備動作做得好，法院裁定更生成功率基本上都是比較高的。

通常債務更生並不會有限制出境的問題，但是如果在更生辦理的前兩年至更生方案還款結束前，如有被債權人或法院查核到有出國的情況，會對於更生程序裁定內列為有額外奢侈開銷的紀錄，則有很大的可能會影響更生程序能否順利進行，或對於更生判決還款金額的多寡而有負面的影響。

1. 穩定收入：債務人需要有固定且足夠的收入來支付更生計劃中的分期款項。
2. 無法一次性清償債務：但仍希望避免破產並償還部分債務。
3. 有長期還款意願：能有效管理收入及支出，並遵守法院核准的還款計劃。

1. 尋求專業協助：諮詢律師或債務處理機構，設計合適的更生計劃並準備法律文件。
2. 誠實提供財務資訊：提交準確的收入、支出和債務清單，避免隱瞞可能導致更生失敗。
3. 制定合理還款計劃：根據自身能力設計可行的還款計劃，避免計劃過於樂觀或無法執行。
4. 保持穩定收入：確保在更生期間的收入穩定，以減少違約風險。

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