卡債問題

卡債超過15年

欠卡債超過10年以上，甚至卡債超過20年以上的情況者，由於時間已經太長，很可能會遇到債權轉讓的情況，例如原債權銀行被合併到其他銀行金融體系、或者原債權銀行倒閉後而債權被資產公司收購、或者早期因為呆帳太久而被銀行將債權直接轉售資產公司的情況。

初期遲繳：會接到債權人的通知繳款訊息，例如電話告知、簡訊通知。

遲繳三個月以上：債權人便會開始進行強制執行的事前準備，例如律師存證、聲請支付命令。

強制執行：債權人向法院取得可執行名義後，即可向債務人名下財產(房子、車子、土地、股票、保險)、薪資收入(包含獎金)、帳戶餘額等等，進行強制扣押、或執行拍賣償還債務餘額。

一般來說並不會消失，只要債權人持續有追討、有定期向法院更新債權憑證等事實，都可以持續追討，甚至由法院核發的執行命令連利息都是會計算到清償日為止。

卡債屬於民事問題，如果你無法償還信用卡債務，銀行或金融機構通常會採取催收、申請扣押財產或提起民事訴訟等手段。這不涉及刑事犯罪，因此不會被通緝。

***可能觸犯刑法的情況：

1. 聯徵中心查詢：會顯示各家銀行的尚未清償的欠款餘額、逾期情況及其他信用記錄。（若是欠款許久未還，則推薦使用此方式）

2. 聯繫發卡銀行：致電該銀行客服電話查詢。

3. 檢查催收通知。

4. 盤點所有卡片。

如果信用卡費用無法按時繳納，會導致一系列後果，從經濟損失到信用受損，甚至面臨法律問題。

1. 利息衍生：未繳金額會產生高額利息，信用卡利率通常較高（年利率目前最高為15%）。

2. 滯納金：大多數銀行會收取滯納金，通常是最低應繳金額的一定比例（如 1%-3%），需視各家銀行或當下的信用卡契約而定

3. 執行費：當債權人向法院聲請強制執行期間所衍生的訴訟費用，後續將會由債務人負擔。

1. 協商打折：卡債如果放很久，若有一筆錢可以一次性處理，可以與債權人斡旋用一次結清的方式，會有債務打折的效果。

2. 代償整合：若信用尚屬良好，負債比不高，則可以透由找其他銀行用貸款或代償的方式一口氣償還掉，後續再針對此銀行繳款即可。

3. 整合協商：透由使用債務協商機制來進行整合各家債權做統一繳款的動作，例如前置協商或前置調解

4. 法院更生：由法院依照債務人的收支比例，製作並裁定一份六年的分期還款計畫，可能會有債務打折的效果。

5. 清算程序：法院將債務人的名下的財產清算變賣償還債務，後續再判定是否免責。

1. 協商調解方式：依照協議如期繳款完畢後，聯徵中心會多加註記１年，等這１年過後就會註銷。

2. 更生清算方式：經由法院判決後，因為償還金額有限，所以聯徵中心會再多加註記４～６年。

3. 優惠清償方式：債權人與債務人雙方私下和解，用一次結清的方式處理債權債務的問題，註銷紀錄需視各家銀行內部制度而定，快則半年，慢則須等待５年。

1. 卡債更生清算：透由法院裁定，依債務人收支狀況比來制定六年的還款計畫。

2. 一次結清：私下與債權人斡旋一次償還。

可以，信用卡費用繳不出來時，可以與銀行協商還款。主動協商通常比被動等待銀行催收更有利，因為可以避免信用記錄進一步受損，還可能爭取較低的利息或更長的還款期限。但可能也會遇到部分銀行刻意刁難的情況，但前提是如果有展現誠意，大多數銀行都會接受協商。